Калькулятор кредитоспособности для JDG и B2B в Польше

Предприниматель может получать значительные суммы по счетам или фактурам, однако сумма поступлений на счёт не всегда равна доходу, который банк использует при расчёте кредитоспособности.
Например, предприниматель может выставлять счета на 30 000 zł в месяц, но это не означает автоматически, что банк будет считать все 30 000 zł доходом, доступным для обслуживания ипотеки.
При оценке могут иметь значение расходы бизнеса, налоги, форма налогообложения, стабильность дохода и документы, подтверждающие финансовый результат.
Поэтому для предпринимателя особенно важно понимать разницу между оборотом, доходом бизнеса и доходом, который принимается банком для расчёта кредитоспособности.

Если вы ведёте деятельность в форме JDG, для предварительного расчёта важно смотреть не только на ежемесячные поступления.
Предпринимательский доход необходимо рассматривать вместе с расходами, налогами, формой налогообложения и продолжительностью деятельности.
Поэтому два предпринимателя с одинаковым оборотом могут иметь разную кредитоспособность.

Например
Один предприниматель показывает стабильный финансовый результат несколько лет подряд, а второй недавно открыл JDG и имеет значительно более высокий оборот только за последние месяцы.
При одинаковой сумме ежемесячных поступлений их ипотечные возможности могут оцениваться по-разному.

B2B — это формат сотрудничества, который часто встречается у специалистов IT, инженеров, консультантов и других профессионалов.
При этом для банка имеет значение не само название договора B2B, а то, каким образом формируется и подтверждается доход клиента.
Поэтому предпринимателю важно заранее понимать, какие финансовые документы имеются и как конкретный банк может оценивать его доход.

Высокий доход в IT может создавать хорошие предпосылки для ипотечного финансирования, однако размер фактуры сам по себе не определяет сумму возможного кредита.
Например, при доходе 25 000 zł в месяц результат будет зависеть не только от этой цифры, но и от финансовой структуры деятельности, обязательств и других параметров клиента.

Представим предпринимателя, работающего по B2B, который получает в среднем 24 000 zł в месяц.
При этом у него уже есть:

• автомобильный лизинг;
• потребительский кредит;
• кредитная карта с установленным лимитом;
• расходы, связанные с предпринимательской деятельностью.

Поэтому нельзя просто взять 24 000 zł × определённый коэффициент и назвать полученную сумму ипотечной кредитоспособностью.
Сначала необходимо определить, какой доход учитывается для конкретного расчёта, а затем учесть существующую финансовую нагрузку.
Именно поэтому калькулятор даёт ориентир, а не гарантированную сумму, которую банк обязан предоставить.

Для предварительной оценки полезно заранее подготовить информацию о своей деятельности:

• ежемесячный доход или оборот;
• форму налогообложения;
• продолжительность деятельности;
• финансовый результат;
• текущие кредиты;
• лизинговые платежи;
• кредитные карты и лимиты;
• другие регулярные обязательства;
• количество членов семьи.

Чем точнее исходные данные, тем полезнее предварительный расчёт.

У человека, работающего по трудовому договору, структура дохода обычно проще для анализа. У предпринимателя финансовый результат зависит от деятельности бизнеса, расходов и налоговой модели.
Поэтому нельзя сказать:
«Я получаю 20 000 zł на B2B, значит банк будет считать это так же, как зарплату 20 000 zł на umowa o pracę».
Методика оценки может отличаться.
Именно поэтому предпринимателю лучше делать отдельный расчёт кредитоспособности, а не использовать стандартный калькулятор без учёта особенностей JDG или B2B.